从2007年3月，全国第一家村镇银行在四川仪陇正式挂牌成立，至今已经走过了十年。银监会数据显示，截至2016年末，全国已组建村镇银行家数达到1519家，其中64.5%的村镇银行设在中西部地区。经过十年的发展，村镇银行的资产规模已突破万亿，达到1.24万亿元。贷款余额是7021亿元，其中农户及小微企业的贷款合计是6526亿元，占各项贷款余额的93%，500万元以下贷款占比达到了80%，户均贷款41万元。

      银监会农村金融部副主任马晓光表示，我们支持村镇银行向乡镇、社区延伸设立网点，下沉服务重心，鼓励村镇银行借助ATM机、POS机、手机银行、网上银行等支付结算渠道，向乡镇延伸基础农村金融服务，把银行业务送至乡村社区、田间地头和农村家庭。

      四川银监局副局长李国荣表示：“自2007年全国首家村镇银行在四川省诞生以来，十年来四川省共设立村镇银行50家，资产规模达到690亿元。”

李国荣表示，四川银监局明确提出压缩大额贷款、增加小额贷款，压缩非农贷款、增加涉农贷款这“两压两增”监管要求。
 

从无到有的制度护航
 

       马晓光介绍，为了解决农村金融供给不足的问题，2006年12月，银监会放宽了农村地区银行业金融机构的准入，支持各类符合条件的民资到县域参与设立村镇银行。

      村镇银行从无到有、从小到大，大约经历了三个时期。初期在6个省、36个县（市）小范围开展试点，2007年扩大了试点范围，2009年国务院批准后在全国范围全面推开。

      马晓光还表示，我们计划在前期政策进行梳理的基础上，完善规制、加强监管，适时出台《村镇银行监管指引》等政策文件。同时继续实施法人监管和并表监管并重的“双线监管”模式，强化落实村镇银行属地监管责任。

      村镇银行目前已设立1500多家，但是风险仍可控。其中一项关键的制度设计就是“发起行”制度，并规定了主发起行的最低持股比例。

      马晓光表示，“主要的考虑是，银行是经营风险的特殊的行业，对经营管理的专业化的水平要求非常高，所以对银行要实行严格审慎的监管。通常来讲新设立一家银行，确实存在起步成本高、面临困难也很多的情况。发起行对设立的村镇银行在资金、技术、人才、系统支撑等多个方面都能够提供系统的支撑和服务”。

      李国荣也表示，四川银监局明确要求各发起行和股东要给予新设村镇银行实实在在的支持，推动其平稳起步发展。要求村镇银行股东“三年不分红、原则不贷款”，确保利润留存村镇银行，厚植发展基础。

      在2012年5月，银监会印发《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将村镇银行主发起行最低持股比例由20%降低到15%。

      在2014年12月，银监会又印发了《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，在文件中提出在坚持主发起行最低持股比例的前提下，可按照三个有利于原则调整主发起行和其他股东的持股比例。这三个有利于是：有利于拓展特色金融服务、有利于防范金融风险、有利于完善公司治理。

       据马晓光介绍，2016年底，村镇银行实收资本1135亿元，其中引进民间资本达到815亿元，“正如我刚才介绍的已经占资本总额的72％，确实已经成为民间资本进入银行业的重要渠道之一。”
 

村镇银行沉下去
 

      李国荣向21世纪经济报道记者表示，四川银监局这十年的探索认为，村镇银行要实现“本地化、有特色、不做大、沉下去、能赚钱”的银行。

      据李国荣介绍，四川村镇银行在扎根“农”字上下工夫，也就是提高银行和农村的黏度。目前开业的50家村镇银行，已经设立了242个网点，其中有110个网点设立在乡镇。在服务模式上贴近农户。比如说有的村镇银行结合当地农民作息的特点，在周日和晚上开展业务；有的村镇银行把买来的汽车改装成流动服务站。

      李荣国还介绍，有的村镇银行是针对所在地农资销售、原酒酿造、再生资源市场、豆瓣加工等优势产业开展创新。还有村镇银行用“实战演练”方式，购买客户蛙苗亲自试养殖，以验证客户养殖技术，掌握客户的实际风险控制能力和产品盈利能力。

 

      马晓光表示，在本土化建设方面，我们要求村镇银行员工要“说当地话、熟当地人、懂当地民情”，真正融入当地，银监会持续推进村镇银行员工本土化建设，员工本土化率达74%，个别行已经达到了百分之百。

      四川仪陇惠民村镇银行是我国首家村镇银行，行长李川认为村镇银行不村镇这种说法是不正确的。“我们全国第一家村镇银行从设立的初衷到经营发展的理念，再到我们实际服务的对象，都是围绕村镇，围绕三农的。”

      李川表示，仪陇县是一个农业大县，也是革命老区，是国家重点扶贫县。2005年，全县贷款还不足20亿元。十年后，仪陇惠民村镇银行已有11个支行，70%的支行都设立在乡上，贷款余额在2016年达到了22亿元。